Private Vorsorge
Private Altersvorsorge: bedeutsamer denn je
Welche Form der privaten Altersvorsorge ist geeignet für mich?
Die digitalisierte und globalisierte Arbeitswelt hat die Form der Beschäftigungsverhältnisse stark verändert. So ist die Zahl der Selbständigen z. B. in Deutschland zwischen 1991 und 2011 um über 40 Prozent auf 4,3 Millionen gestiegen (Quelle: Studie des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung, DIW). Gleichwohl hält das deutsche Rentensystem an der traditionellen Trennung zwischen Angestellten, Beamten und Selbständigen fest. Die private Altersvorsorge ist für alle drei Gruppen notwendig und häufig auch existenzsichernd. Daher gibt es entsprechend viele Anlagemöglichkeiten und Anbieter. Es darf jedoch nie vergessen werden, worum es bei der Altersvorsorge tatsächlich geht: nämlich ertragsorientiert Geld sparen, um im Alter den gewünschten Lebensstandard möglichst aufrechterhalten zu können.
Es ist deshalb wichtig sich frühzeitig um die eigene Altersvorsorge zu kümmern. Nicht jede Form der Vorsorge ist für jeden Menschen geeignet, daher empfiehlt sich die Beratung durch einen von Versicherungsunternehmen unabhängigen Experten, wie die TAV GmbH.
Welche Formen der Altersvorsorge gibt es?
Grundsätzlich gilt Folgendes:
- Die staatlich geförderte Riester-Rente eignet sich für Angestellte und weitere gesetzlich Rentenversicherte.
- Die Rürup-Rente ist eine Altersvorsorge für Selbstständige und Personen mit hoher Steuerlast.
- Die Renten- und Lebensversicherung sind Möglichkeiten für alle Kundengruppen denen eine freie Vererbung und eine günstige Ertragsanteilsbesteuerung in der Rentenphase wichtig ist.
Welche private Altersvorsorge ist geeignet und sinnvoll für mich?
Die für Sie als Arbeitnehmer oder Selbständiger ideale private Altersvorsorge ist unter anderem abhängig von Ihrer Berufstätigkeit, Ihrem Alter und der gewünschten Art der Investition in Ihre Rente. Dabei gilt es zusammen mit Ihrem Berater zu überlegen, ob Sicherheit an vorderster Stelle steht oder eine hohe Renditechance verbunden mit einem erhöhten Anlagerisiko.
Eine unabhängige Analyse ihrer persönlichen Situation in Verbindung mit kompetenter, unabhängiger Beratung ist der Schlüssel Ihrem individuellen und richtigen Vorsorgepaket.
Welche grundsätzlichen Fragen sollten Sie sich zur privaten Altersvorsorge stellen?
- Ab welchem Zeitpunkt sollte man sich um seine private Altersvorsorge kümmern?
- Welche Form der privaten Altersvorsorge ist geeignet für mich?
- Woran erkennt man eine gute Vorsorgeberatung?
- Welche Vorteile bietet mir die Riester-Rente?
- Was soll man bei der Rürup-Rente zu beachten?
- Ist eine Lebensversicherung für meine Altersvorsorge sinnvoll?
- Wie funktioniert eine betriebliche Altersvorsorge?
- Verfällt meine Betriebsrente bei Jobwechsel oder Kündigung?
- Sind Aktienfonds-Sparpläne für meine Altersvorsorge sinnvoll?
Die gesetzliche Rente sinkt tendenziell (bezogen auf die Kaufkraft), daher stellt sich die Frage, ob sie alleine die Existenz im Alter noch sichern kann. Daher ist es wichtig frühzeitig Maßnahmen zur zusätzlichen privaten Altersvorsorge zu ergreifen. Nicht jede Form der Vorsorge ist jedoch für jeden Arbeitnehmer/Selbständigen zielführend.
Weshalb ist die gesetzliche Rentenversicherung nicht mehr ausreichend zur Altersabsicherung?
Das gesetzliche Rentensystem in Deutschland basiert auf dem „Generationenvertrag“, also einer Umlagefinanzierung. Dabei finanzieren die Berufstätigen mit ihren Rentenbeiträgen die Renten der Ruhestandsgeneration. Das setzt jedoch voraus, dass es weitaus mehr aktive Berufstätige als Rentner gibt. Der demografische Wandel verschiebt dieses Verhältnis jedoch zu Lasten der Berufstätigen. Zudem werden immer weniger Kinder geboren, gleichzeitig steigt steigt die Lebenserwartung. Die Folge: Die Deutschen werden durchschnittlich älter, beziehen daher länger Rente und stellen einen immer größeren Anteil an der Bevölkerung.
Daher kann der Generationenvertrag die ausreichende Altersvorsorge nicht mehr alleine tragen. Sinkende Rentenleistungen mit wachsender Altersarmut sind die Folge dieser Entwicklung. Deshalb ist die zusätzliche private Altersvorsorge nicht nur sinnvoll, sondern sogar notwendig.
Tipp vom Profi:
- Erkundigen Sie sich über die aktuelle Höhe der Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Diese entnehmen Sie Ihrem jährlichen Bescheid des gesetzlichen Rentenversicherungsträgers. Oder Sie fragen bei der für Sie zuständigen Stelle nach.
- Ermitteln Sie Ihren Geldbedarf im Rentenalter. (Miete, Mietnebenkosten, Lebensmittel, Kleidung, Urlaub etc.) Ihre private Zusatzrente sollte die Lücke zwischen gesetzlicher Rentenversicherung und Ihrem geplanten späteren Finanzbedarf schließen.
- Informieren Sie sich, ob für Sie Anspruch auf Riester-Förderung besteht und ob eine betriebliche Altersvorsorge sinnvoll ist. Falls nicht, haben Sie auch ein Anrecht auf Riester-Zulagen, wenn Ihr Ehepartner förderberechtigt ist.
- Prüfen Sie Ihre Altersvorsorge regelmäßig, d. h. prüfen Sie sich jährlich, ob die zu erwartende Rente Ihren Ansprüchen noch genügt und passen Sie gegebenenfalls Ihre Verträge (z. B. durch Dynamisierung) an.